한부모가 되고 나면 가장 부담이 크게 느껴지는 부분 중 하나가 ‘부채’입니다. 아이를 책임져야 한다는 압박감 속에서 카드값, 대출 상환일, 이자 고지서가 한꺼번에 몰려오면 숨이 막히는 느낌이 들 수 있습니다. 그런데 부채를 해결하려고 마음먹는 순간, 오히려 어디서부터 손대야 할지 몰라 더 막막해집니다.
오늘 글은 “빚을 빨리 갚는 비법”이 아니라, 한부모 가구가 현실적으로 부채를 정리할 때 어떤 순서로 접근해야 안전한지에 대한 구조 가이드입니다. 감정이 아니라 구조로 접근하면 생각보다 길이 보입니다.
1단계: 총액보다 ‘종류’를 먼저 분류하기
부채 정리의 첫 출발은 합계 금액이 아닙니다. 종류를 나누는 것입니다. 예를 들어 아래처럼 구분해봅니다.
✔ 신용카드 일시불/할부
✔ 카드론·현금서비스
✔ 은행 신용대출
✔ 마이너스통장
✔ 정책금융·저금리 대출
✔ 통신비·보험료 체납
이렇게 나누면, 무엇이 가장 위험한지 보이기 시작합니다. 보통 카드론·현금서비스처럼 금리가 높은 항목이 1순위 정리 대상입니다.
2단계: 연체 ‘0’ 상태부터 만들기
한부모 가구에서 가장 위험한 신호는 연체입니다. 금액이 작더라도 연체가 반복되면 신용도에 직접적인 영향을 줍니다.
그래서 정리 순서는 항상 동일합니다.
1) 현재 연체 중인 금액을 우선 정리
2) 다음 달 연체 가능성을 차단
3) 그 이후 금리 순서대로 상환 계획 수립
큰돈을 먼저 갚는 것보다, 연체를 끊는 것이 훨씬 중요합니다.
3단계: 금리 높은 부채부터 압축하기
부채를 줄일 때는 ‘눈에 거슬리는 것’부터가 아니라 ‘이자가 높은 것’부터 정리하는 것이 원칙입니다.
예를 들어 카드론 18%, 신용대출 6%라면, 카드론이 우선입니다. 이자는 시간이 갈수록 부담을 키우기 때문에 고금리부터 줄이는 것이 효과적입니다.
다만, 무리해서 한 번에 상환하기보다 생활비를 침해하지 않는 범위에서 계획을 세워야 합니다.
4단계: 통합 대출은 조건을 반드시 비교하기
부채가 여러 개로 흩어져 있으면 관리가 어렵습니다. 이때 통합 대출을 고려할 수 있습니다. 하지만 무조건 통합이 정답은 아닙니다.
✔ 금리가 낮아지는지
✔ 중도상환수수료가 있는지
✔ 상환 기간이 지나치게 길어지지 않는지
이 세 가지를 비교해야 합니다. 단순히 월 납입금이 줄어든다고 해서 유리한 것은 아닙니다.
5단계: 카드 사용 구조 재설계
부채를 줄이려면 새로운 부채가 생기지 않아야 합니다. 그래서 카드 사용 방식을 바꾸는 것이 중요합니다.
✔ 리볼빙 중단 검토
✔ 최소결제 대신 전액결제 유지
✔ 생활비는 체크카드 중심으로 전환
한부모 가구에서는 지출 변동성이 크기 때문에, 카드 한도를 낮추는 것도 방법이 될 수 있습니다.
6단계: 생활비와 상환금을 분리하기
많은 경우 부채가 줄지 않는 이유는 돈이 섞여 있기 때문입니다. 월급이 들어오면 생활비와 상환금이 동시에 빠져나가며 구조가 복잡해집니다.
상환 전용 계좌를 만들어 일정 금액을 먼저 분리해두면, 남은 돈 안에서 생활을 조정할 수 있습니다. 이 방식은 심리적으로도 도움이 됩니다.
7단계: 정책 금융 제도 확인하기
소득이 일정 기준 이하이거나, 신용 상태가 일정 조건에 해당하는 경우 정책 금융 상품이나 지원 제도를 활용할 수 있습니다.
다만, 무리한 신청은 오히려 신용 기록에 부담이 될 수 있으므로, 조건을 충분히 확인한 뒤 접근하는 것이 필요합니다.
8단계: 상환 계획은 ‘3개월 단위’로
1년, 5년 계획을 세우면 막막해집니다. 대신 3개월 단위로 목표를 설정합니다.
예: “3개월 안에 카드론 200만 원 감축”
짧은 목표가 성취감을 만들고, 구조를 유지하게 합니다.
9단계: 부채 정리는 자책이 아니라 관리
한부모가 된 상황 자체가 이미 큰 변화입니다. 그 과정에서 생긴 부채를 실패로 해석하면 회복이 더 어려워집니다.
부채는 잘못이 아니라 구조의 결과일 수 있습니다. 구조를 바꾸면 방향도 바뀝니다.
현실적인 체크리스트
✔ 연체 ‘0’ 유지
✔ 고금리 우선 상환
✔ 통합 대출 조건 비교
✔ 카드 구조 재설계
✔ 상환 계좌 분리
✔ 3개월 단위 목표 설정
한부모 가구에서 부채 정리는 단기간에 끝나는 작업이 아닙니다. 하지만 순서를 정하면 복잡함이 줄어듭니다.
마무리
부채는 삶의 일부일 수 있지만, 삶 전체는 아닙니다. 아이와의 일상은 계속 이어집니다. 그래서 더 냉정하게 구조를 점검해야 합니다.
오늘은 총액을 보지 말고, 종류부터 나눠보세요. 그 순간부터 정리는 시작됩니다.
출처
금융감독원 금융소비자 보호 안내, 서민금융진흥원 지원 제도 공개 자료 (2026년 기준)